「少儿篇」您好,我家孩子的保险怎么买?

admin 2个月前 (12-22) 快讯 57 0


最近,新剧《小欢喜》方圆和童文洁吵架这段不知道你们看没看?

小时候,我羡慕方圆这样的父母,感觉很开明,很懂得不让孩子随大流,愿意给孩子实现自己梦想的机会。

长大以后,看过太多故事和新闻,我相信很多人都会变成了童文洁,会和她一样激动的喊:“我们都是第一次当父母,我们一定要给孩子最保险的一条路

以前的我们,总是想尽办法从父母的手掌心挣脱出来,觉得父母管太多了。

直到自己有孩子,第一次迎接他/她来到世上,看着孩子水灵灵的眼睛,一边欣喜,一边担忧。

第一次体验当父母、第一次感受到责任是什么,孩子变成了父母的心头肉,更是父母最脆弱的那根软肋:

作为父母,我们总想把最好的东西给到孩子

让孩子喝上最好的奶粉

让孩子穿上最舒服的衣服

让孩子用最有趣好玩又能开发智力的玩具

让孩子去上市区内最好的九年义务教育

总之,尽自己所能给孩子最好的东西

就连家里的第一份保单,也因为有了孩子,才买的...

这是少吟我从业金融保险三年,总结出天下所有的父母都有一个不变的共性。

很多父母想要咨询保险的时候,往往微信第一句话:

“您好,我想给我家孩子买一份保险,怎么买?有没有推荐?”

这是一个看似简单却很难回答的问题,作为有爱有责任且家里的经济支柱的父母,此时更需要自己先思考一下:

你和伴侣俩人是否都已经购买了保险?

其实,面对人生各种风险,有意外风险、创业风险、健康风险、投资风险、婚姻风险、投资失业风险等。

其中,健康风险是可能性事件,人人平等。不管是家里的经济支柱,还是老人、小孩,其实人人都需要给自己建立一个健康保障账户。

今天,小邱吟来给大家分享:

——小孩子购买保险的顺序?

——如何合理地给小孩子购买保险?


01-社保,不能少

【社保】是国家给予的最基本的福利保障,也是非常好的工具。无论是大人还是小孩子,都应该人人必备。因此,社保是小孩子优先要配置的保障。


社保的特点是“广覆盖,低保障”,它所能满足的只是人们最基本的一些医疗保障需求。

特别是小孩子在0-2岁期间,自身的免疫系统还不成熟,易感染,小病高发。

——「少儿医保」是必不可少的必备品。

对于新生儿宝宝,应该第一时间办理好医保,就可以直接享受门急诊、住院、门诊大病等医保待遇。

而,社保的报销是有局限性的:


【社保的报销】=(总费用-起付线-自费部分-自付部分)*报销比例<封顶线
总的来说,医保能为我们解决有限的医疗费用。而在各种大病越来越低龄化的今天,仅有少儿医保很显然是不够的,还需要商业保险来补充。

02——藏在少儿健康大数据背后的秘密

由于小朋友自身的免疫系统还不成熟,加上对这个世界充满好奇心,主要会遇到两方面的健康风险:

  • 疾病风险
  • 意外风险

预见可能性的少儿健康风险,需要匹配的保险种类有:重疾险、医疗险、意外险。

01【少儿高发的重大疾病】越早买越划算

随着环境污染和食品安全,现恶性肿瘤的幼龄化趋势已经越来越明显。据世界卫生组织的调查显示,癌症已经成为小孩的第二大死因。

我国儿童癌症年发病率逐年以2.8%速度增加,市区高于郊区,低龄儿发病率高。据2018年中国国家卫生组织报告显示:中国儿童白血病发病率约为4-5/万,这个数据且呈逐年增长趋势。

某保险公司的理赔大数据显示,未成年出现率最高的重大疾病是:白血病、脑部肿瘤、心脏和淋巴瘤,分别占比是22.0%、19.9%、5.5%和5.1%

随着医学技术的进步,很多疾病的治愈率越来越高,同时,医疗费用也越来越高。

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为了避免发生重病给家里经济带来重大损失,建议孩子出生满月后,就给孩子买一份重疾险。越早配置,费率越低,撬动保障杠杆越大。

而谈到小朋友的重疾险,一般主要有两种:

  • 定期重疾
  • 终身重疾

——产品繁多,具体应该怎么配置呢?

不管是大人购买保险,还是孩子的保障,都是需要根据自己的经济情况而定。最好找专业的人士,合理搭配一家人的保障,最佳的全家健康险总保费支出占年收入的15%-20%。

这里给大家举一个简单的案例:

【定期重疾】VS【终身重疾】

由于小朋友的年龄比较小,定期重疾和终身重疾两者的费率相差不是很大;(注:有些定期/终身年交保费少,是因为和缴费年限有关,时间越长,每年保费越少)

从短期利益来看,确实定期重疾撬动的杠杆比终身重疾大很多;从长期利益,终身更划算费用低。

若一年预算有限,建议配置【定期重疾】;

若整体都在预算的范围内,建议配置【终身重疾】,或者【定期重疾 终身重疾】一起搭配。

02【少儿医疗险】

相对大人来说,小朋友的免疫系统尚未成熟,抵抗力较低。例如,流行性感冒发烧、手足口病、肠胃炎、肺炎等,都是孩子生病住院的健康风险因素。

这类健康风险的特点:属于大概率事件,低风险,费用一般是几百元-千元不等。

这方面的费用,除了医保日常报销外,一定要配置一份商业医疗险,可以做到住院少花钱。

以上产品仅作参考,给大家内心有个数值

医疗险的产品种类繁多,不同产品和套餐,保费都是不一样的。

关于医疗险,一定要注意以下几点:

  • 有没有免赔额
  • 报销比例
  • 报销范围

俗话说:一分钱一分货。每个产品的设计和费率,都有其背后的原理所在,每家公司都有便宜的产品,也有超级贵的产品。

总的来说,一定要根据实际情况,择优选择。若实在不知道选择,可以后台留言或者私信小邱吟我,都是OK哒~

03【少儿意外险】

小孩子天生对这个世界充满好奇心,对风险的感知和自卫能力都比较差,无法判断什么是危险的。

  • 学习走路时,容易发生摔伤、磕碰等意外伤害;
  • 进入校园时,容易与小朋友们玩耍打闹、抓伤等;
  • 跟宠物玩时,有时候一不小心可能被咬伤等
  • 再捣蛋一些时,可能骑车、玩水不小心溺水,交通事故等
  • ......

一般意外的发生都具有场景化和程度化。针对小孩子可能会发生意外,市面上对其保险责任进行汇总,主要包括:意外身故/伤残、意外伤害、交通意外身故/伤残、意外医疗、意外门急诊、意外住院津贴...

而,在给孩子投保意外险时,优先选择包含了意外医疗保障、意外住院医疗保障的综合性意外险。
如果孩子到达入学年龄,建议家长可以选择购买学校组织团体购买的学平险,或者家长自己为孩子购买一份学平险。

03-做好保障,再做教育金

养一个娃,相当于养了一台大型“碎钞机”,每天都在花钱。经常有家长问我:孩子的教育金有没有必要买?
我的答案一直是肯定的:要!前提是全家的健康保障配置齐全的前提下,一定要趁早给孩子配置好教育金,越早配置,越早享受时间的复利

——为什么要给孩子买教育金?

根据人一生的成长路线,孩子教育特点:

  • 不能推迟
  • 不能失败
  • 不能不做

如果经济情况允许,从孩子出生那年开始,每个父母就得开始为孩子的未来做好充足的准备和储蓄一笔教育金。

一方面,孩子的到来,刚好是父母最会赚钱的时间,这时候应该每年把一部分钱用工具锁起来,固化下来;而保险年金是最好的工具。

另一方面,现在晚婚晚育,等到孩子上大学,很多父母都已到50岁左右,大部分面临着中年危机、职业瓶颈。这时候再给孩子准备一笔教育金,可能时间和能力都会很乏力无助。

如果孩子本来很优秀,但是由于经济原因或其他风险,造成他无法继续深造该多可惜呀~(据不确定统计,60%的学生由于家里经济原因,导致无法深造,身边其实发生了太多这样的事儿了)

教育年金险具有「稳定、安全、确定」的特征,是一种无风险的投资,规划教育金最好的工具之一。这也是理财型保险与其他的理财产品相比,最大的优势。

举个例子:

给3岁的孩子种下一个“状元树”,每日定投280元,为孩子规划100万的教育金。

用5年的时间,每天定投280元。

通过时间的复利,孩子上大学的时候,每年给2.28万;88岁的时候,给孩子定向传承2550万

此产品仅作举例参考

孩子的教育问题,不单单是钱的事儿,还有学位房和有没有占位资格的问题。所以,关于如何合理规划好孩子的教育、上学的问题?

最后,小邱吟我给正在考虑给孩子配置教育金的建议:

1、提前规划好孩子要去上学的城市,了解当地的政策和资源

2、用5-10年时间,每年用10%-20%的收入,给孩子准备一笔教育金

3、每月拿出5%的收入,养一只会下单的“金鸡”,做低中风险的基金定投

写在最后

每一份爱的保障,都是源于我们对孩子的爱、祝福和守护。每个父母都是尽自己所能,给孩子一个安全温馨、幸福的家。

不管未来会发生什么,每一份爱的保单,将让孩子的成长之路变得更加从容,有更多自由的选择权,活出自己想要的样子!


我叫邱少吟,一枚有温度的理财顾问、保险顾问

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