我到底有什么风险?你老劝我买保险

admin 9个月前 (12-27) 热点 190 0



我到底有什么风险?你老劝我买保险!


现代人的生活中,多多少少会接触到保险两个字,有的时候是新闻里,有的时候是朋友圈,也有的是身边有人卖保险。总说这个险好,那个险应该买。可是我到底有什么风险?


今天咱们回到最初始的问题,为什么要买保险,人生在世,到底有哪些风险。我画了个图:



人身风险,就这四个。当一个人得了重病或者残疾的时候,工作肯定是要中断的,那么收入也中断了,不但不能赚钱还得花钱,这对我们来说就是大的风险。


而走的太早是说在一个人60岁之前能工作赚钱产生收入的时候,早早的走了,那么就给家庭中其他成员带来了收入中断的风险;活的太久难道不是一件喜事吗?为什么说是风险呢,那是因为我们担心人还在,钱没了。



大家发现了吗,我们在说的这些风险,归根结底,都跟钱有关系,会让我们损失大量金钱的,会让我们没钱花的,都是我们厌恶的风险。怎么办呢?


其实分散风险有很多种方式,不止是买保险。自己攒钱或投资可不可以?当然可以,只是有三个弊端:


一、我们也不知道风险什么时候来,还没等我攒够钱就来了,怎么办?


二、当决定权在自己手中的时候,我攒的这笔钱能不能专款专用,会不会被自己挪用?


三、我们怎么确保自己的投资在我们漫长的一生中每次都正确,不会亏?



那么现在告诉你,这些风险都可以转嫁出去,只需要我们每年出一小部分钱,还会给我们利息,你愿不愿意呢?


上面都很简单,难的在于解决如上的风险,结合每个人的健康情况、需求来确定保额和具体的产品。一旦买错,要么添堵要么添乱。简单的总结看下图:



我们来总结一下,解决人的保障类风险的,就四种保险:医疗险、重疾险、意外险、寿险。下面我们一个一个的分析,这些险都保什么,怎么赔付。


医疗险


可以肯定告诉您,需要的。医保报销是有限制的:


一是限额:这个额度根据所在地不同有所不同,北京地区之前是住院 大病补充最高30万,现在提高了变成50万,如果是得了重疾,这个额度是不够用的。


二是限制报销范围:只报销医保范围内的治疗和用药,所有的自费药是不管的。


三是赔付有比例:即使是医保范围内的费用,也是按比例报销的



还记得《流感下的中年》这篇文章吗,里面提到的ICU每天费用2万起,不是个例,我们的存款够住几天?

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而一份普通的商业住院医疗险,就可以帮我们承担绝大部分高额医疗费用,包括医保需要自付的那一部分,包括医保不管的自费部分,包括超出医保额度的那部分。


而这份商业医疗险的保费,20岁约270元/年、30岁约460元/年、40岁约680元/年,是不是大家都负担的起?



其实医疗险主要分三种,除了上面的普通医疗险,还有中端医疗和高端医疗,根据每个人的就医实际需求来选择,有的人想去三甲医院特需部或国际部,那么就选中端医疗,如果想去私立医院就诊,就要买高端医疗。需求不同选择不同,当然,对应的保费也不同。


重疾险


重疾险吧,确诊了就赔钱,我拿钱好去看病啊。上面这句话里,有两个误区:一是重疾险不是用来交医疗费的,重疾险的作用是收入补偿和康复费用。二是重疾险不都是确诊就能赔钱的。



我先给大家讲一个真实的案例,我的一个认识十多年的朋友,以前在北京工作,后来结婚生孩子就去南京定居了,偶尔联系就听说买了大房子,买了奔驰车,工作虽然累但是收入不错,所以让太太全职带孩子,生活的很幸福。


大概半年以前,突然跟我说,能不能给他讲讲保险,给老婆和孩子买点,我详细问才知道,他三个月前确诊甲状腺癌,在医生的建议下做了手术,还挺成功的,医生说要休息六个月,注意服药。可他在家休息了两个月就上班了,因为每天想着房贷车贷三万怎么办,不上班的这两个月才发现,当银行卡里没有收入,心里就会恐慌。也很怕长时间不去公司,职位会被取代。


所以大家能发现吗,人得了重疾看病的钱是一方面,还有更重要的是收入没有或大幅减少,家庭生活怎么维持?而重疾险是解决因病收入损失问题,如果我这个朋友买了100万重疾险,他是不是能放心的按照医嘱好好休息一下呢?



再来说说重疾理赔的问题,以前重疾的病种比较少,给大家传递的信息是确诊就能理赔,比如甲状腺癌、白血病等等。现在的重疾产品的病种能达到100种,那么这里面不止包含疾病,还扩展了各种手术,甚至后遗症,那么再说确诊就理赔就不恰当了。


为什么要先买保障类保险?


对于大部分家庭来说,一旦发生重疾残疾,需要一大笔钱,且有一个人的收入中断,这个时候如果买的是保障类产品,那么我们可以得到一笔保险金或者保险给我们报销医疗费,我们不需要轻松筹、水滴筹,也不需要跟亲戚朋友借钱,买对产品的话,今后保障类的保费还不用交了。


但如果我们买错顺序了,买的是收益类保险,那么不但得不到保险金,而且在收入中断的情况下,还要每年继续交保费,不交连本金都拿不回来,那么这个时候,是不是大大影响了我们的生活和病人的治疗?所以,买保险虽然很重要,但更重要的是买对保险。



最后说一下养老金保险。我跟很多人聊到养老,得到80%的答案都是,我有房子有存款,以后养老用。但是我要告诉你,房子也好,存款也好,股票也好等等,都不能作为养老金。


为什么不能以房养老?这先要从人的身体机能说,人的一生从弱小无助开始,到我们长大成年掌握很多技能,再到我们老去,身体机能退化,又变回弱小,这是一个轮回。我们不能指望未成年的孩子做投资的决定,那么同样,我们也不要指望自己老了以后有正确的投资决定。



我们连3年以后存款利率都不知道是多少,怎么能知道30年以后的事呢?我们能知道30年后房子出售和出租的价格吗?我们能知道银行里的存款30年后还在不在吗?我们能知道30年后我的股票是否依然赚钱吗?不,我们不知道,都是不确定的。


而养老需要的恰恰就是确定,需要确定的知道在我60岁的时候,每个月都能收到一笔钱,而我现在就知道这笔钱是多少,写在合同里,这才是养老金,而只有保险才能做到这种确定性,其他任何金融产品都不行!



是所有的养老金保险都这么好吗?也不是。也有不确定的分红型,也有每年领取的,不建议购买不确定收益的年金险作为养老金,因为分红型的其实是不确定收益的年金险。


也不建议购买早期就能返还的年金险作为养老金,因为这笔钱既然买了养老金,那么就不要提前给我,因为一旦钱给到我,我就还需要做投资的决定,而我不就是因为不想做这种决定才买的年金险吗?所以一定要明确自己的初心,然后选对产品。

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